assurance vie

Ecrit le 15 avril 2021 Par Romain Riesenart - 468 Lectures


Souscription, gestion, rachats : le fonctionnement d’un contrat d’assurance-vie

L’assurance-vie est un contrat très complet, mais, revers de la médaille, il est parfois difficile d’en comprendre tous les tenants et les aboutissants. Comment souscrire un contrat d’assurance-vie ? Comment y faire des versements ? Quelles sont les possibilités de rachat ? De la souscription d’un contrat au rachat, en passant par la gestion de son épargne, Sicavonline fait le tour du fonctionnement d’un contrat d’assurance-vie.

Comment choisir un contrat d’assurance-vie ?

Les Français peuvent détenir librement un ou plusieurs contrats d’assurances-vie. Ces contrats d’épargne peuvent être ouverts directement auprès d’un assureur ou par l’intermédiaire d’un courtier ou d’une banque. Il existe une pluralité d’acteurs sur le marché. Alors, lequel choisir ? Pour faire le meilleur choix, le futur épargnant peut se concentrer sur plusieurs critères. Voici les questions à se poser avant de souscrire un contrat d’assurance-vie :

  • Quels sont les frais d’entrée, de versement, d’arbitrage et de gestion annuelle ? ;
  • Quelle est la notoriété de l’assureur ? Est-il reconnu sur le marché ?
  • Combien et quels types de supports rn unités de compte sont proposés ? Les fonds immobiliers, les ETF ( Exchange-Traded Fund )ou les fonds d’investissement responsable, par exemple, ne sont pas proposés par tous les assureurs, ou peu représentés. Il s’agit d’un élément essentiel pour s’assurer d’une bonne diversification de ses actifs ;
  • Quel est le montant minimum du versement initial ? De quelques centaines à plusieurs milliers d’euros, il est important de prendre en compte cette caractéristique.

On rappelle que l’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte, et non sur leur valeur, qui peut fluctuer à la hausse ou à la baisse en fonction de l’évolution des marchés financiers. L’épargnant supporte seul le risque de perte en capital.

Il convient donc de prendre en compte notamment votre appétence au risque et la durée d’investissement prévue avant de choisir d’investir votre versement dans un support plutôt que dans un autre. Ce type de contrat permet de répondre à des stratégies de placement variées et adaptées aux différentes étapes de la vie.

Comment alimenter et gérer son contrat d’assurance-vie ?

À la souscription ou à l’adhésion à un contrat d’assurance-vie, le profil investisseur de l’assuré est déterminé. Grâce à un questionnaire dédié, le niveau d’acceptation du risque et les connaissances du souscripteur en matières de supports financiers et immobiliers sont évalués. Selon le résultat obtenu, les supports d’investissement recommandés et l’allocation entre fonds euros garantis et supports en unités de compte sont différents.

L’assuré peut alimenter son contrat à n’importe quel moment. Il n’existe pas non plus de plafond de versement maximum. En revanche, un montant minimum de versement est généralement en vigueur. Les versements peuvent être :

  • Libres : les versements sont effectués de façon ponctuelle ;
  • Programmés : les versements sont effectués régulièrement (échéance mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle) selon un montant déterminé par l’assuré dans le respect des seuils minima de versement prévus au contrat.

Les versements programmés permettent de lisser l’effort d’épargne et d’accroître progressivement son patrimoine financier. De plus, ils ne sont pas contraignants : ils peuvent être arrêtés, augmentés ou diminués sur une simple demande formulée auprès de l’assureur.

contrat assurance vie
Comment retirer de l’argent sur une assurance-vie ?

Un projet d’achat immobilier ? Les études des enfants ? La vie est faite de petits et de grands projets. Grâce à l’assurance-vie, il est possible de retirer des fonds à tout moment : les sommes investies sur un contrat d’assurance vie ne sont pas bloquées même si la fiscalité en cas de rachat est plus avantageuse après 8 ans. Pendant toute la durée du contrat, les fonds peuvent être récupérés par le biais d’un rachat partiel ou total.

Autre option : il est possible de prévoir la mise en place d’une rente viagère au moment de la retraite, permettant le versement d’une somme d’argent à échéance régulière jusqu’au décès du titulaire du contrat moyennant l’aliénation du capital.

Enfin, l’épargnant peut demander une avance à son assureur. Dans ce cadre, le capital est entièrement conservé. Il s’agit en réalité d’un prêt que l’assuré rembourse au fur et à mesure, moyennant le paiement d’intérêts d’emprunt. L’avance est accordée sous conditions et doit être remboursée. Elle sera imputée sur le capital à percevoir si elle n’a pas été remboursée. Lisez attentivement le règlement général des avances que votre assureur vous adressera.

Le contrat d’assurance vie est un placement à long terme. La durée d’un contrat d’assurance vie, le montant des primes versées et les caractéristiques du contrat choisi dépendent notamment de la situation patrimoniale du souscripteur, de ses besoins et objectifs, de son attitude vis-à-vis du risque et du régime fiscal en vigueur. Il est donc invité à demander conseil.

Comme beaucoup de placements financiers, l’assurance vie est un produit complexe et risqué car l’investissement peut se faire principalement sur des unités de compte. En effet, ce type de support présente un risque de perte en capital et celui-ci n’est pas garanti, car il dépend de la fluctuation à la hausse comme à la baisse des marchés financiers. De plus les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Les contrats d’assurance vie KOMPOZ et FUTURA VIE, le choix de la simplicité

Chez Sicavonline, deux contrats d’assurance-vie peuvent être souscrits : KOMPOZ et FUTURA VIE. Le mot d’ordre : transparence. On peut adhérent au contrat d’assurance vie KOMPOZ dès 500 euros de versement initial ( 100 euros en cas de mise en place de versements programmés), 1 000 euros pour FUTURA VIE. Les frais d’entrée et les frais sur versement sont entièrement gratuits. D’autres frais sont cependant prévus au contrat auquel il convient de se reporter.

Ces deux contrats permettent d’investir sur un fonds euros, sur des supports en unités de compte y compris des supports en unités de compte de type immobiliers tels que des SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), des SCI (Société Civile Immobilière) et des OPCI (organisme de Placement Collectif en Immobilier).

 

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KOMPOZ est un contrat d’assurance vie collectif assuré par Ageas France et commercialisé par Sicavonline, en tant que courtier en assurances. Le souscripteur du contrat KOMPOZ est l’association Personaliz Epargne Digitale, devenez membre de l’association et adhérez au contrat KOMPOZ.

Ageas France
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Futura Vie est un contrat d’assurance vie individuel de type multisupport assuré par ORADEA VIE et commercialisé par Sicavonline, en tant qu’intermédiaire en assurances.

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